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Os cartões de crédito podem ajudar você a construir um histórico de crédito, oferecendo conveniência e até mesmo recompensas. Mas você já se perguntou como eles realmente funcionam?
Devo Ter um Cartão de Crédito?
Se você precisa fazer uma compra ou pagar uma conta, os cartões de crédito oferecem conveniência e podem até ajudar a economizar dinheiro, caso você acumule recompensas ao usar. Além disso, são úteis para construir um histórico de crédito, desde que sejam usados com responsabilidade.
Embora cartões de crédito e cartões de débito possam parecer iguais, eles funcionam de maneira muito diferente. A seguir, veja alguns fatos importantes sobre cartões de crédito que você precisa saber.
Principais Pontos
- Cartões de crédito têm um limite de crédito, o qual você pode utilizar para fazer compras e depois pagar mais tarde.
- Manter um saldo em um cartão de crédito pode gerar cobranças de juros.
- É importante ler atentamente os detalhes das ofertas promocionais de cartões de crédito.
- Alguns cartões permitem que você ganhe recompensas em forma de pontos, milhas ou cashback.
O que é um Cartão de Crédito?
Um cartão de crédito é um cartão físico que pode ser usado para fazer compras, pagar contas ou, em alguns casos, sacar dinheiro. Em essência, funciona como um empréstimo de curto prazo.
Quando você abre uma conta de cartão de crédito, a empresa emissora do cartão estabelece um limite de crédito. Esse limite é o valor máximo que você pode gastar com o cartão. À medida que você faz compras com ele, o crédito disponível diminui. Depois, você paga o que gastou de volta à empresa emissora do cartão.
Nota: Cartões de crédito podem ser garantidos ou não garantidos. Um cartão garantido exige um depósito em dinheiro para ser aberto, o qual geralmente serve como seu limite de crédito.
Como Funcionam os Cartões de Crédito?
Os cartões de crédito podem ser usados para fazer compras em lojas físicas ou online e para pagar contas. Quando você faz uma transação com o cartão, os detalhes são enviados ao banco do comerciante, que solicita autorização da rede de cartões para processar a transação. A empresa emissora do cartão verifica suas informações e aprova ou nega a transação.
Se aprovada, o pagamento é efetuado ao comerciante e o crédito disponível no seu cartão é reduzido pelo valor da transação. No final do ciclo de faturamento, a empresa emissora enviará um extrato com todas as transações do mês, incluindo saldo anterior, novo saldo, pagamento mínimo e data de vencimento.
O período de carência é o tempo entre a data de uma compra e a data de vencimento do pagamento. Se você pagar a fatura integralmente dentro deste período, não há cobrança de juros. Porém, se você mantém um saldo de um mês para outro, a empresa pode cobrar juros.
A taxa anual (APR) reflete o custo de carregar um saldo anualizado. A maioria dos cartões de crédito têm uma APR variável, vinculada à taxa prime, que pode mudar ao longo do tempo. O CARD Act de 2009 estabelece diretrizes sobre quando as empresas de cartão podem ou não aumentar sua taxa de juros.
Atenção: Atrasar um pagamento em mais de 60 dias pode acionar uma APR de penalidade, que pode chegar a 30%.
Tipos de Cartões de Crédito
Existem vários tipos de cartões de crédito, e o mais comum é o cartão de recompensas. Os cartões de recompensas oferecem pontos, milhas ou cashback. Alguns são co-branded com companhias aéreas ou redes de hotéis, oferecendo vantagens adicionais.
Outro tipo é o cartão garantido, voltado para quem precisa construir ou reconstruir crédito. Cartões garantidos exigem um depósito que serve como garantia para o limite de crédito.
Cartões para estudantes são projetados para ajudar pessoas com pouca experiência de crédito a começar a construir um histórico.
Taxas de Cartões de Crédito
Os cartões de crédito podem incluir várias taxas, como taxa de transferência de saldo, taxa de excedente de limite e taxa de atraso. Por exemplo, a taxa de transferência de saldo geralmente é uma porcentagem do valor transferido.
Essas taxas podem se acumular rapidamente, e se você se atrasar no pagamento, pode perder qualquer taxa promocional de introdução que possuía.
Cartões de Crédito vs. Cartões de Débito
Um cartão de crédito e um cartão de débito podem parecer similares, mas são bastante diferentes. Ao fazer uma compra com um cartão de crédito, você está utilizando o dinheiro da empresa emissora do cartão, enquanto com um débito, você usa o dinheiro diretamente de sua conta bancária.
Cartões de crédito também podem afetar seu score de crédito, enquanto o uso de um cartão de débito não é reportado às agências de crédito.
Dica: Muitos emissores de cartões de crédito oferecem proteção contra fraudes, significando que você não é responsável por cobranças fraudulentas.
Prós e Contras dos Cartões de Crédito
Prós:
- Conveniência e segurança
- Possibilidade de ganhar recompensas
- Ajuda a construir um histórico de crédito
Contras:
- Taxas de juros altas
- Risco de dívida
- Impacto negativo no crédito em caso de inadimplência
Como Comparar Cartões de Crédito
Ao escolher um cartão de crédito, é importante comparar fatores como a APR, termos promocionais, taxas anuais e programas de recompensas. Alguns cartões oferecem benefícios adicionais, como acesso a lounges de aeroportos.
Por Que Usar um Cartão de Crédito?
Os cartões de crédito, quando usados de forma responsável, ajudam a construir um histórico de crédito. Um bom histórico pode reduzir taxas de juros em outros empréstimos. Além disso, oferecem recompensas e proteções contra fraudes que os tornam uma ferramenta financeira valiosa.
Conclusão
Em resumo, cartões de crédito são úteis para quem busca conveniência e recompensas e quer construir crédito. Contudo, é essencial usar o cartão de maneira responsável, pagando as faturas integralmente para evitar juros e manter um bom histórico de crédito.
Perguntas Frequentes
1. Qual a diferença entre um cartão de crédito e um de débito?
Cartões de crédito permitem que você utilize dinheiro emprestado, enquanto cartões de débito retiram o dinheiro diretamente da sua conta bancária.
2. Como os cartões de crédito impactam o score de crédito?
Usar um cartão de crédito adequadamente, pagando em dia, pode melhorar seu score de crédito. Por outro lado, atrasos e altos saldos podem prejudicá-lo.
3. O que é um APR?
APR é a taxa anual do custo de carregar um saldo em um cartão de crédito, incluindo taxas e juros.
4. Cartões de crédito são seguros?
Sim, a maioria dos cartões de crédito oferece proteção contra fraudes. Se seu cartão for perdido ou usado indevidamente, você pode não ser responsável pelas cobranças.
5. Devo pagar a fatura do cartão integralmente?
Sim, é ideal pagar integralmente para evitar juros e ajudar a manter um bom score de crédito.